理財利器-信用卡使用心法

在有了記帳與預算分配的基礎後，我們要利用一些好用的理財工具來協助我們理財

信用卡就是社會新鮮人最容易接觸到的理財工具。

對你來說，信用卡是甚麼呢?

你可能會覺得很害怕，使用信用卡總是會花錢如流水，不知道錢花去哪裡

你可能會覺得很方便，可以享受信用卡帶來的各種額外回饋

或許你有更積極的思維，除了享受回饋帶來的Bonus，還可以協助記帳，以及延後支付獲得最大利益

沒錯，信用卡就像各式各樣的工具，在正常使用下，在各種消費情境藉以獲得最大的效益

不過，任何工具使用都會有風險，這邊舉三個使用信用卡要最致命的行為：

1、擴大消費：有時會因為信用卡提供的回饋，進而增加許多非必須的消費，在消費的同時需回到初衷，我們是為了在必要支出上節省，而非因小失大。
2、分期付款：分期付款雖然可以短暫解除當下現金流的壓力，但多筆分期累積下來，會使每月預算分配亂了套，每月可用餘額越來越少，抵禦風險的能力就越低。

3、信用貸款：顧名思義，信用貸款就是以個人的信用作為擔保，向銀行借錢。現今信貸的利率都非常高，若以循環利息繳付信貸，更是會讓人脫離不了還錢的深淵。

在選擇信用卡上，有四大重點需要注意：

1、權益內容：我們要在乎的就是信用卡帶來的回饋好不好，下表列舉出目前主要的回饋項目與回饋利率，在一般消費上，以回饋高、限制少的為優先。

2、活動效期：現在銀行公告的回饋辦法都是半年期，而回饋利率高於一般水平的特殊通路回饋，都會有幾種特點：例如消費限額、效期短、須達成某些目標(如申請電子帳單、綁定帳戶扣款等)，這些都要特別注意。

3、方便性：現今信用卡的功能越趨多功能結合，如悠遊卡、帳戶提款卡，若有一張卡能結合你的眾多需求，相信這張卡存放在你錢包裡的機會也會大大增加。

4、年費：現今幾乎只有高端卡片或美國運通卡需要年費，其餘幾乎都是免年費。免年費的條件不外乎以下幾種：

• 申請電子帳單
• 綁定帳戶扣款
• 首年免年費，累積消費金額或次數門檻，可抵次年免年費

在考量自身的消費主力在哪些項目後，搜尋符合自己需求且回饋最高的信用卡

當然你也可以為自己每一種消費類群量身訂做，個別申請一個回饋最高的信用卡

但這時你要留意的是邊際效益遞減，你所付出的心力與節省效益相比，是否值得?

若你能有效管理你的帳務紀錄，信用卡使用將會是你的進階考題，信用卡消費因為有延後支付的特性，在紀錄上需列入"應付而未付"支出，從你的帳戶餘額中預先扣除，才能夠真的享受到信用卡帶給你的紅利以及延後支付帶來的效益最大化。